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《数字货币：概念与选择——周小川的论述与问答》
曹莉 吕远 编
中国金融出版社 出版
内容简介
近十年来，以信息科技与互联网为主的数字技术飞速发展并且不断迭代升级，加速推进了货币数字化进程。中央银行数字货币研发和私人加密货币监管已列入许多国家货币和金融监管当局的重大政策议程。然而，中央银行和监管当局对于数字货币的认知多经历了观望、聚焦再加速提升的过程。毫无疑问，中国人民银行是全球最早重视数字支付发展和研究数字货币角色的中央银行之一，是开展数字货币/电子支付（DC/EP）研发和试点项目以及采取行动防范加密货币风险的先行者。
作为中国人民银行原行长，也是中国数字货币/电子支付体系（DC/EP）项目及数字人民币体系设计、构建与开发的领路人，周小川很早就开始关注和思考数字货币问题，其在数字货币问题上的深邃思考和深刻洞见受到全球政策制定者、业界和学界的持续关注。2018年以来，其身为博鳌亚洲论坛副理事长和中国金融学会会长，在国际国内多个论坛、学术研讨会以及专访中，全方位、系统地阐述了数字货币的概念与演进，与现代金融体系、金融基础设施的关系，数字货币和支付系统的技术选择，对实体经济、货币政策、国际货币体系的影响，央行推出数字货币的初心、政策和技术选项，数字人民币的设计理念与最新进展以及国际合作等问题。
本书以专题和问答的形式，分为数字货币概念与目的、数字货币与支付系统的技术选择、数字货币的政策选择、数字人民币的研发与试点、数字货币的跨境使用与国际合作五个部分，系统整理了周小川理事长近四年来在多个场合关于数字货币的讲解和论述。本书将周小川理事长对数字货币问题高瞻远瞩的理论思考、丰富的实践经验和对新变化新发展新问题的深刻洞察，深入浅出地呈现在读者面前。该书的出版对于政策制定者、金融从业者、学者以及所有关心数字货币问题的读者有着重要的参考价值，也期望能促进国内外对数字支付与数字货币发展进程、政策与技术选项以及未来图景更深入而广泛的讨论与思考。
目录
第一部分 数字货币概念与目的
１ 数字货币涉及哪些概念、术语？该如何区分？
２ 是否应该强调DC为实体经济服务？
３ 互联网与移动终端如何改变人们的出行与支付需求？
４ 为何DC要强调应以金融服务的需求为主要导向？
５ BigTech如何对现行体系形成挑战？
是否形成颠覆性（革命性）挑战？
６ 如何认识和应对FinTech发展中呈现的风险和扭曲？
７ 如何认识并区分竞争性金融服务与金融基础设施？
８ 民营机构能否及如何参与金融基础设施业务？
９ 如何评论Libra-Diem的设想及随后e-Money的出现？
10 DC是否要替代纸币？如何选择Token-based/Account-based产品？
第二部分 数字货币与支付系统的技术选择
11 为什么说DC是IT整体发展（而不是某单项技术）的产物？
12 DC给不同支付领域系统升级换代带来哪些不同的需求与空间？
13 能否加快实现不同数字支付工具的互操作性？
14 跨境零售支付可借助哪些新技术？有哪些障碍需要攻克？
15 SWIFT、CIPS、CBDC之间存在怎样的替代关系？
16 DC在当前是否高度依赖区块链、DLT？
17 零售支付业务为什么需要加密？在何处及如何加密？
18 支付业务是否会发生中断或差错？出了错如何处理？
19 如何看待条件支付、自动支付等智能合约的技术基础和应用可能？
20 随着RTGS可获新技术的支撑是否要全面推广RTGS？
第三部分 数字货币的政策选择
21 DC涉及哪些政策选项？
22 推行DC是否需要新的立法和国际标准？
23 DC是否并如何影响货币政策（含推行负利率）？
24 为何说CBDC不是央行的资产，而是负债？
25 DC是否一定会导致脱媒？如何设计和建设双层体系？
26 DC与电子支付（EP）是什么样的关系？币值能否保证稳定？
27 为何DC/EP强调零售支付？
28 为何要强调e-CNY定位于Ｍ0？
29 可否加快投放e-CNY，特别是跨境投放？
30 DC/EP发展计划如何处理与商业银行、第三方支付机构的关系？
31 商业机构可否发行稳定币？
32 如何区分、评价CBDC、M1及稳定币的稳定性和可用性？
第四部分 数字人民币的研发与试点
33 如何观察和理解中国DC/EP的发展进程？
34 人民银行当年启动DC/EP计划是基于哪些考虑和选择？
35 如何把握央行在创新和系统演变中的角色？可否赋予第二层机构更多功能？
36 动态发展过程中如何鼓励研发、创新、试点、竞争优选？
37 如何理解数字人民币兼有“账户”、“准账户”和“价值特征”？
38 如何防范暗网非法交易、洗钱？e-CNY为何选择可控匿名（保护隐私）？
39 双离线支付的应用场景是什么，技术上如何实现？
40 建设数字人民币无障碍产品主要有哪些考虑？
41 如何理解数字人民币的可编程性和智能合约的应用？
第五部分 数字货币的跨境使用与国际合作
42 经常项目跨境支付的主要思路是什么？
43 为什么说跨境跨币种支付必须充分考虑跨境清算？
44 为何许多央行都不情愿接受美元化？已出现的美元化基于什么条件和考虑？
45 e-CNY是要替代美元的国际储备货币及支付货币的角色吗？
46 e-CNY是否为了推动人民币国际化？人民币国际化
所需要的主要突破是什么？
47 人民币化与人民币国际化是否含义不同？
48 能否推出以SDR为参照系的数字货币？
49 跨境支付三原则的背景和含义是什么？
50 多边央行数字货币桥项目有什么特色？
前言
近十年来，以信息科技与互联网为主的数字技术飞速发展并且不断迭代升级，加速推进了货币数字化进程。中央银行数字货币研发和私人加密货币监管已列入许多国家货币和金融监管当局的重大政策议程。2022年5月，国际清算银行《2021年全球中央银行央行数字货币调查》报告显示，在81家参加调查的中央银行中，90％的央行正在参与某种形式的央行数字货币(CBDC)的工作，26％的央行正在进行CBDC的开发或试点，如巴哈马、尼日利亚发行了沙元和eNaira，东加勒比地区与中国分别开展了DCash和e-CNY的试点。与此同时，随着私人部门加密货币和稳定币市场的急剧扩张与剧烈波动，央行和相关市场监管部门加大了监管力度，避免给金融体系带来破坏与冲击，影响全球金融稳定。
然而，中央银行和监管当局对于数字货币的认知多经历了观望、聚焦再加速提升的过程。各国根据自身经济需要和市场演进进行评估判断，对数字货币的立场与看法存在较大差别，监管也宽严不一。但是，2018年至2021年二十国集团领导人峰会的宣言已清晰地呈现，对全球具有重大影响力的经济体在数字货币议题上的共识越来越深入：起初是从反洗钱和反恐怖融资角度关注虚拟资产(crypto-assets)对金融体系的影响，进而重视数字货币对全球金融稳定的潜在影响，在天秤币 (Libra)计划推出后强调“全球稳定币”必须满足法律与监管要求，并要求研究数字货币对宏观经济的影响，再到重视央行数字货币及研究其对促进跨境支付以及对国际货币体系的影响。当前，数字货币业已成为国际货币基金组织、国际清算银行、金融稳定理事会等国际组织最前沿的工作之一。
毫无疑问，中国人民银行是全球最早重视数字支付发展和研究数字货币角色的中央银行之一，是开展数字货币／电子支付体系(DC／EP)研发和试点项目以及采取行动防范加密货币风险的先行者。早在2014年，人民银行即成立了数字货币项目组，开始研究政策和技术选项，在此基础上于2016年正式组建人民银行数字货币研究所，启动了DC／EP研发项目。2017年，基于防止方向走偏和过度投机，在之前禁止金融机构和支付机构提供与比特币相关的金融服务的基础上，人民银行会同有关部门叫停了代币发行融资(ICO)及比特币的国内交易。从2019年起，数字人民币系统开始从封闭测试逐步走向实景试点，由4个城市扩展到10个城市再到20多个城市和地区；2022年2月，为冬奥会40余万个支付场景提供了顺畅的支付服务。2021年3月，中国人民银行数字货币研究所作为重要参与方的多边央行数字货币桥研究项目(m-CBDCBridge)正式启动。
中国数字支付的快速发展、进阶和当前处于全球领先地位，得益于中国经济持续发展、市场不断壮大和宏观政策保持稳健，有赖于数字技术的快速发展、数字基础设施的不断完善和金融科技的加快运用。而这一过程中，中国人民银行对数字时代货币数字化趋势的深入研判和准确把握，在中国支付体系现代化和数字货币／电子支付体系设计与构建上的积极进取至为关键。中国人民银行原行长周小川，是中国DC／EP项目及数字人民币体系设计、构建与开发的领路人，也是世界上对数字货币问题有着最深邃思考的中央银行家和学者之一。
从2016年回答“数字人民币还有多远？”的提问开始，周小川在多个场合就数字货币问题向媒体作出解答。2018年以来，作为博鳌亚洲论坛副理事长和中国金融学会会长的周小川在国际国内多个论坛、学术研讨会以及专访中，全方位、系统地阐述了数字货币的概念与演进，与现代金融体系、金融基础设施的关系，对实体经济、货币政策、国际货币体系的影响，央行推出数字货币的初心、政策和技术选项以及国际合作等问题。他对数字货币问题的论述深入浅出、掷地有声：
“IT在金融业的应用要注重需求导向，即以金融服务为导向，产生对产品和科技的需求”，“民营机构和Fin-Tech公司参与公共基础设施应具备公共利益和公共精神”；
“中国最早在实践探索中明确提出了坚持双层体系，这是在数年的研发、与市场碰撞中磨合而来的。这当中一个很重要的考虑因素就是数字货币不应该导致金融脱媒”，“中国发展DC的重要考虑之一是强调零售支付系统的现代化”，“DC／EP项目计划可能包含着若干种可以尝试并推广的支付产品，这些产品最后起的名字是e-CNY”；
“如果要搞跨境交易，以零售支付为基础，还是要尊重各国的政策和法律规定，尊重各个国家货币主权、自身汇率制度和有关兑换和汇款规定”，“希望IMF可以在扩大SDR使用范围方面展开更多的工作，以应对私人数字货币、加密货币带来的挑战”……
以上无不体现出周小川对数字货币问题系统、前瞻性的理论思考，丰富的实践经验和对现实世界最新变化的深刻观察。全球政策制定者、业界、学界持续关注着他在数字货币问题上的思想与洞见。
本书以专题和问答形式，分货币概念与目的、数字货币与支付系统的技术选择、数字货币的政策选择、数字人民币的研发与试点以及数字货币的跨境使用与国际合作五大部分，归纳整理了周小川近四年来在公开会议上的讲话及有关谈话中关于数字货币的讲解与论述，以飨读者。盼望能以此促进国内外对数字支付与数字货币发展进程、政策与技术选项以及未来图景更深入、广泛的讨论与思考。
本书编者
2022年6月
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